L’assurance
, un coût non négligeable !
L’assurance de prêt est la seconde part en coût sur le crédit
Optimisez le coût de votre opération immobilière avec une assurance emprunteur adaptée à votre projet.
Choisir Courtierencredits.com pour votre assurance de prêt, c’est la garantie d’obtenir un tarif compétitif et adapté à votre situation et vos habitudes de vie en comparant une multitude de contrats.
Une assurance sur-mesure c’est quoi ?
C’est vous proposer une assurance personnalisée selon différents critères tels que : votre âge, votre profession, vos activités, votre historique médical…
En équivalence de garantie avec tous nos partenaires bancaires, nous adaptons les différentes délégations d’assurance selon vos besoins et la réglementation en vigueur Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), IPP (Invalidité Permanente Partielle), ITT (Incapacité Temporaire de Travail), PE (Perte d’Emploi), DOS/PSY (couverture des affections disco-vertébrales et du psychisme)).
En tant qu’emprunteur, vous êtes libre de choisir l’établissement qui assure votre crédit immobilier.
Vous pouvez donc choisir d’opter pour l’assurance proposée par l’établissement préteur (assurance groupe) ou bien vous orienter vers une délégation (assurance externe).
À savoir : Loi Lemoine 2022
La loi du 28 février 2022 dite Loi Lemoine ouvre la possibilité de résilier et de changer à tout moment d’assurance emprunteur, sans frais. En vigueur depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux prêts, cette mesure s’applique à partir du 1er septembre 2022 pour tous les contrats en cours à cette date.
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FAQ : la foire aux questions les plus fréquentes pour vous informer au mieux :
Qu’est ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, ou l’assurance de prêt, n’est pas obligatoire au sens légal du terme. Cependant, l’ensemble des banques l’exigent pour la mise en place d’un crédit immobilier. En effet cette assurance protège la banque d’une impossibilité de paiement de l’emprunteur qui lui serait causée par un accident de la vie.
La mise en place de différentes garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi...) permet ainsi de couvrir l’emprunteur si celui-ci se retrouve en incapacité d’honorer les mensualités de son crédit suite à un sinistre. C’est la compagnie d’assurance qui prend en charge les mensualités, selon les conditions du contrat.
L’assurance de prêt est donc une protection également pour l’emprunteur.
Quels critères peuvent impacter le coût de l’assurance emprunteur ?
L’âge de la personne à assurer :
L’âge est effectivement un élément majeur dans la tarification d’une assurance de prêt, puisque le risque de décès ou d’invalidité augmente au fur et à mesure de l’âge. Le taux moyen proposé augmente donc en fonction du risque que prend la compagnie d’assurance emprunteur.
Le tabagisme de la personne à assurer :
Votre statut de fumeur ou non-fumeur impact également la tarification de votre assurance de prêt. En effet,
les assurés "fumeurs" subissent la majeur partie du temps une augmentation tarifaire dû aux probabilités plus hautes de sinistres.
A savoir : Votre cotisation peut être revue à la baisse si vous devenez non-fumeur, sous réserve d’avoir arrêté depuis au moins 2 ans avant de faire votre déclaration auprès de votre compagnie d’assurance. vous pourrez ainsi bénéficier d’une révision de votre tarif
Les sports à risques :
Il existe une liste de différents sport considéré à risque par les compagnies d’assurance pouvant donner place soit à une exclusion de couverture concernant le sport en question, soit à une surprime de votre tarif et donc une couverture acceptée par la compagnie.
Quelques exemples de sports considérés à risque par différentes compagnies d’assurance de prêt :
L’alpinisme, les sports nautiques, les sports de combat, l’escalade, les ports aériens... Ils font donc dans la majeure partie du temps, l’objet d’exclusions lors d’une pratique régulière, à moins de payer une surprime.
Les métiers à risque :
La profession exercée par la personne à assurer peut également faire l’objet d’exclusion ou de majoration en fonction de la catégorie sociaux professionnelle.
En effet, certain métier comme par exemple : Policier, pharmacien, agriculteur, pompier, militaire... sont jugés à risque par les compagnies d’assurance.
L’historique médical :
Il est nécessaire de renseigner un questionnaire de santé pour pouvoir souscrire une assurance de prêt. Cependant, celui-ci peut révéler des risques ou des antécédents médicaux pouvant entraîner des exclusions et : ou des supprimes selon l’intensité, les différents cas et pathologie. Le déclaratif en question peut résultat d’une intervention chirurgicale, d’antécédents familiaux ou de malades passées et/ ou en cours.
A savoir : Comme évoqué ci-dessus, depuis la loi Lemoine 2022, aucun médical ne vous sera demandé sous conditions d’emprunter une sommes inférieure à 200 000 € et d’avoir moins de 60 ans à la dernière échéance de votre crédit.
À quel pourcentage dois-je être assuré ?
Lorsqu’une banque accorde un crédit immobilier, elle exige que au minimum 100% du prêt soit couvert par l’assurance emprunteur : qu’elle soit interne (assurance groupe) ou externe (délégation d’assurance).
Ce pourcentage de couverture s’appelle la quotité.
Exemple de possibilité de couverture :
Si vous empruntez seul, vous avez l’obligation d’être couvert à 100%
Si vous êtes un emprunteur et un co-emprunteur, vous pouvez vous assurer à 50% chacun, ou bien l’emprunteur à 70% et le co-emprunteur à 30% etc...
Cependant, en cas d’emprunt à plusieurs, il est vivement conseillé d’assurer chaque emprunteur à 100% : ainsi,
Si vous êtes un emprunteur et un co-emprunteur, vous pouvez vous assurer à 100% chacun, le prêt sera donc assuré à 200%
et ainsi de suite...
Pourquoi les assurances de prêt en délégation sont-elles moins chères ?
L’un des premiers critère à rendre les assurance externes moins chères se trouvais dans la méthode de calcule. En effet, alors que les assurances groupes (assurance des banques) calculait votre coût d’assurance sur votre capital initial, les compagnies externes proposaient un calcul sur votre capital restant dû diminuant donc d’année en année.
Cependant aujourd’hui, peu importe le type d’assurance externe ou interne, les deux méthodes de calcules sont possibles.
Il existe en revanche un critère essentiel à cette différence de coût : l’individualisation du tarif.
Contrairement à l’assurance groupe, l’assurance en délégation se basent sur le profil précis de l’assuré, ainsi elle ne mutualise pas les risque et ne prend en compte que les données détaillées de l’emprunteur.
